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中小企业经营和融资特征

编辑:南京通顺贷款公司  时间:2013/03/07  字号:
摘要:中小企业经营和融资特征

   中小企业经营管理水平不高
  中小企业很多处于早期发展阶段,往往自有资金少,有形资产较少,难以积累信用,经营风险高,营业额低,技术水平、销售增长和市场占有率都有不确定性,生命周期较短。这些阶段的中小企业贷款融资需求需求较大,但比较适应于风险投资,与银行信贷的中小企业贷款不太相适应。
  中小企业资金来源不稳定
  绝大部分中小企业主要依靠非公开、非正式的内部集资和民间借款,企业的资金链始终处于不稳定状态。中小企业缺的不是短期贷款,而是中小企业长期贷款和股权融资。
  中小企业信息来源不可靠
  中小企业贷款的资料收集主要在于银行客户经理获得“软信息”的能力,对中小企业经营和财务状况监控的有效性与从大企业获得“硬信息”的方式有较大差异。中小企业的各种企业和行业数据散布在政府部门、协会组织和专业机构,银行没有取得完整、可靠、及时的统计分析数据的来源。
  中小企业贷款担保难度大
  缺乏担保是中小企业贷款被拒绝的重要原因。担保公司的反担保要求严格,程序复杂,审批时间长,较难取得担保。以实物为主的担保形式对企业限制较多,无形资产或信用担保很难全面开展。中小企业贷款的担保费用较高。
  中小企业贷款用途不明确
  相当多的中小企业贷款融资用于研发等非直接产生现金流的用途,真正用于生产可靠现金流的新项目、生产和销售的占比低,有的中小企业贷款实际上更用于一次短期的跟本业无关的贸易或其他活动,由于经营活动的不确定性,又不好把贷款直接打到交易方,所以,很难通过银行的中小企业贷款审批。
  6、中小企业贷款融资具有明显的行业性特征
  一、电子计算机及办公设备的企业对中短期银行贷款、中等额度贷款资金需求大,注重担保方式选择;
  二、电子通讯设备企业以中短期银行贷款需求为主,看重银行贷款审批速度,因为电子价格波动时间很快;
  三、商贸类批发零售企业对较小额度的银行贷款资金需求大,对自己的信用记录重视不够,反正还了贷款就行,所以,一旦因为自己的原因逾期,对以后的中小企业贷款融资是不利的。
  四、高科技行业公共软件服务企业,技术研发投入多,以中短期贷款资金需求为主,抵押物价值不足是获得银行中小企业贷款的最大障碍。
  五、医药企业研发投入多,时间长,偏重于中长期的银行贷款资金需求。医疗设备及仪表企业的研发投入较少,贷款资金需求额度大、贷款期限短。
  7、中小企业贷款风险难覆盖
  按国际水平计算,中小企业的破产率每年为15%,中国这个数字可能还要高一点,深圳新注册的中小企业3年内基本淘汰90%。而银行贷款目前的利率水平、五级分类、拨备比例、责任认定等制度,并没有相应覆盖。
  对于中小企业贷款授信不同于大企业授信,主要应当坚持以下原则:
  1.现场考察重于书面分析;2.定性分析重于定量分析;3.抵押担保重于还款来源.
  企业不在大小,重在产品好坏,重在核心竞争力。
  银行中小企业贷款的目标客户,应是行业前景良好、发展空间较大、现金回流稳定、盈利持续增长且业务信誉状况良好的的优良中小企业,主要包括:具有较强内外贸易自偿性现金流的中小企业;为发展良好的龙头企业做配套的中小企业;经营波动小的稳健型中小企业;发展前景好的成长型中小企业;强担保项下的中小企业;其他偿债能力强的优质中小企业。

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